支付寶的末日?
你可能搞不清楚央行超級網(wǎng)銀到底是什么,但是你只需要知道馬云的支付寶可能已經(jīng)時日無多了。
央行著力構(gòu)建的第二代支付系統(tǒng)的“先行軍”—網(wǎng)銀互聯(lián)應用系統(tǒng)可能于今年8月上線運行,目前,十多家試點商業(yè)銀行正進行接入系統(tǒng)開發(fā)。該系統(tǒng)上線后,各家銀行網(wǎng)上銀行存在的“互聯(lián)互不通”現(xiàn)象將不復存在。
這個系統(tǒng)據(jù)稱能為個人和單位用戶提供跨行實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務查詢,以及當下支付系統(tǒng)所無法實現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付、第三方預授權(quán)等業(yè)務功能。
央行這一計劃也許可以打破各銀行間的壁壘,但除了增強銀行的網(wǎng)上銀行服務的便利性外,它很可能還有另外一個目的—壓制支付寶這類日趨強大的第三方支付平臺。
調(diào)查顯示,中國第三方支付市場去年交易規(guī)模接近6000億元,兩年內(nèi)有望突破萬億。第三方支付平臺采取的是中間賬戶形式。以支付寶為例,用戶先把資金劃到支付寶賬號里,再用支付寶的余額來進行支付。在方便網(wǎng)上交易,增強安全性的同時,第三方支付平臺也帶來了沉淀資金、洗錢、套現(xiàn)、沖擊實體貨幣等的問題。
從央行對網(wǎng)絡金融監(jiān)管的最新態(tài)勢來看,監(jiān)管層對網(wǎng)絡金融體系沖擊現(xiàn)實金融體系的擔憂越來越大,對網(wǎng)絡金融的管制也越來越強—不給非金融企業(yè)牌照,不允許與商業(yè)銀行搶生意,中國整個網(wǎng)絡金融的創(chuàng)新空間也越來越狹窄。
央行的新政無疑給國內(nèi)獨立的第三方支付平臺當頭一棒,包括支付寶在內(nèi)的第三方平臺仍未獲得相關(guān)牌照,支付寶恐怕將被暫停接入網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)。前不久央行支付結(jié)算司的負責人曾明確表態(tài):“不可能授權(quán)非金融企業(yè)直接從事支付業(yè)務。”
據(jù)統(tǒng)計,目前支付寶的用戶數(shù)已經(jīng)突破3億。2009年淘寶網(wǎng)的交易額超過2000億元,占國內(nèi)社會商品零售總額近2%。加上淘寶之外的龐大交易量,擔保交易模式直接拉動的消費額占國內(nèi)社會商品零售總額的比例已經(jīng)達到3%左右。
馬云此前說過,“可以把支付寶隨時獻給國家”?,F(xiàn)在面臨身份定位的尷尬以及央行超級網(wǎng)銀的沖擊和排斥,第三方支付已經(jīng)到了一個生存發(fā)展的轉(zhuǎn)折點,看來支付寶被獻出的時刻已經(jīng)快到了。
常見第三方支付平臺的優(yōu)劣勢
支付寶
優(yōu)勢:具有良好的信用度和網(wǎng)站品牌;貨款托管;在線支付手續(xù)費全免;付賬發(fā)貨,快速高效;全額先期賠償損失。
劣勢:流程有漏洞,有欺騙行為;偏向買家,發(fā)生糾紛時聽買家解釋。
安付通
優(yōu)勢:有良好的網(wǎng)站品牌支撐;驗貨后放款,購物安全系數(shù)高;首創(chuàng)無上限賣家保障金;與14家網(wǎng)銀整合,安全方便。
劣勢:沒有明確糾紛解決方案;收取注冊費用;網(wǎng)速慢,溝通不便。
易支付
優(yōu)勢:提供及自動對帳功能;24小時實時結(jié)算,日清月結(jié);可查看實時訂單明細、結(jié)算款項。
劣勢:先付款后交貨;信用度低;知名度低,營銷不當。
云網(wǎng)
優(yōu)勢:掛單率為零,不流失商機;實時購買、訂單響應、轉(zhuǎn)帳結(jié)算;高度自定義結(jié)算機制;多維度單據(jù)查詢,提供業(yè)務決策支持;量身定做的行業(yè)解決方案。
劣勢:對商戶收費,不利競爭;模式簡單,易被復制;防御信用風險能力有待加強。