重慶市中小企業(yè)融資超市成立一年以來，共有8667家本市中小企業(yè)提出貸款融資申請，但在今年1~10月份，只有1828戶企業(yè)成功獲得貸款28.66億元。市中小企業(yè)局局長馬發(fā)驤說，平均融資對接成功率僅為21%，其原因在于四個方面的不足。

為何中小企業(yè)申請貸款成功率如此低？昨日，重慶晚報記者專訪了重慶市融易擔(dān)保股份公司副總經(jīng)理張明毅，她通過辦理中發(fā)現(xiàn)的問題，為中小企業(yè)家申請貸款把脈。

問題一：個人信譽差

“不管是融資擔(dān)保，還是銀行，為企業(yè)貸款都會”看三品“。”張明毅說，所謂“三品”，排首位的是企業(yè)法人的人品。比如有位企業(yè)家，在公司審核其信譽時發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)家有數(shù)十次信用卡逾期還款的記錄，這讓擔(dān)保公司認為此人信譽度不高，從而拒絕為其提供擔(dān)保。

“因為企業(yè)法人的信譽有問題而被否單的案例還不少，占失敗案例的10%左右。”張明毅說，另外“兩品”為企業(yè)產(chǎn)品和抵押品，也是影響貸款的重要因素。

問題二：抵押物不全

很多中小企業(yè)家申請貸款時認為，如果沒有可提供的抵押品，如住房房產(chǎn)、門面等不動產(chǎn)，就不能申請到貸款。其實不然，張明毅說，抵押物除了不動產(chǎn)外，還可以是有購貨憑證的應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉庫存貨單等。比如有家企業(yè)廠房是租賃的，不能作為抵押品。但是在工作人員調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)還有大量即將 上市 的貨品，在對貨物進行估價后，該企業(yè)成功申請到貸款。

“如果企業(yè)家能夠提供上述款項或者物品，也是可以申請貸款的。”張明毅說。

問題三：沒有會計賬本

“會計賬本不全主要存在于獨資企業(yè)和家族企業(yè)。”張明毅說，比如有家企業(yè)，員工不到10人，沒有專門的會計部門，報稅等都委托兼職會計辦理，這屬于“外賬”，對內(nèi)也沒有一份像樣的賬本。當(dāng)?shù)弥枰峁嬞~本時，這位企業(yè)家甚至拿出像家庭主婦記賬一樣的筆記本，里面簡單記錄著員工聚餐、辦公室租金、收款等項目，顯得十分雜亂，根本無法搞清楚企業(yè)的運作情況。

“對于這種賬目不清晰的企業(yè)，申請到貸款的幾率很低。”張明毅提醒道。

問題四：信息不對稱

信息不對稱主要是指企業(yè)法人不太清楚融資市場，比如有位企業(yè)家對于銀行的貸款政策、利率等都不清晰，申請50萬元貸款，甚至不知道可以采取分期付款的形式償還。

張明毅認為，各個銀行對中小企業(yè)貸款的調(diào)查、審查都有一套嚴格的管理規(guī)定，在貸款的調(diào)查、審查、發(fā)放等眾多的環(huán)節(jié)中，信用評估只是其中的一個環(huán)節(jié)。此外還存在企業(yè)是否了解銀行，銀行是否了解企業(yè)等核心問題。